+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Можно ли изменить по кредитному доновору аннуитентный платеж на дифференцированный

Можно ли изменить по кредитному доновору аннуитентный платеж на дифференцированный

На самом деле проценты по кредиту, подлежащие уплате банку в конце каждого расчетного периода обычно месяца , всегда вычисляются одинаково, будь это кредит с аннуитетным платежом или какой-либо другой. А именно, проценты по предусмотренной договором ставке начисляются на фактический остаток задолженности на текущую дату и пропорционально числу дней с момента предыдущего платежа. Насколько я понимаю пусть банковские юристы меня поправят, если что , более хитрые схемы начисления процентов по кредиту просто не допускаются банковским регулированием. Свобода маневра у банка — и его заемщика — есть лишь в части того, какую часть основного долга заемщик выплатит в конце месяца.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Аннуитетный платеж. Верховный Суд развеивает мифы

На самом деле проценты по кредиту, подлежащие уплате банку в конце каждого расчетного периода обычно месяца , всегда вычисляются одинаково, будь это кредит с аннуитетным платежом или какой-либо другой. А именно, проценты по предусмотренной договором ставке начисляются на фактический остаток задолженности на текущую дату и пропорционально числу дней с момента предыдущего платежа.

Насколько я понимаю пусть банковские юристы меня поправят, если что , более хитрые схемы начисления процентов по кредиту просто не допускаются банковским регулированием. Свобода маневра у банка — и его заемщика — есть лишь в части того, какую часть основного долга заемщик выплатит в конце месяца. Идея аннуитетного платежа очень проста: проценты начисляются по общим правилам, а из основного долга каждый месяц выплачивается ровно столько, чтобы общая сумма каждого месячного платежа была той же, что и в прошлом месяце.

А, значит, той же, что и во все предыдущие и последующие месяцы за исключением, быть может, первого или последнего. Любой желающий может легко убедиться, что это именно так, при помощи калькулятора и графика погашения своего собственного ипотечного или автомобильного кредита. Нехитрые расчеты покажут, что сумма процентов к уплате в каждой строчке таблицы определяется лишь суммой текущей задолженности, ставкой процента по кредиту и числом дней в прошедшем месяце. То есть заемщик платит банку за пользование той денежной суммой, который он фактически пользовался в этом месяце, по ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре.

И плюс к этому погашает часть основного долга. Иначе говоря, проценты, выплачиваемые по любому виду кредита, в том числе и по аннуитетному, представляют собой плату за пользование конкретной суммой денег остаток долга в течение конкретного периода истекший месяц.

Им сложно понять разного рода фантасмагорические идеи, призванные объяснить таинственную природу аннуитетного платежа. Напротив, некоторые заемщики, а равно и их адвокаты, по роду своих занятий не обременены подобным багажом. А потому полет их фантазии ничто не сдерживает!

Личный материальный интерес вкупе с математической малограмотностью способен творить чудеса. Плюс к этому сила психологической иллюзии: ведь если ты платишь и платишь банку годами, а сумма долга почти не уменьшается, то, видимо, где-то тебя надули?

На самом деле нет, просто львиную долю ежемесячного платежа составляют проценты за пользование взятой в долг крупной суммой. В результате имеем море самых экзотических теорий аннуитета и основанных на них претензий в адрес банкиров. До суда, впрочем, обычно доходят довольно однообразные споры.

А именно, споры по поводу досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами. Заемщик представляет расчет корректный , показывающий, что если бы он взял ту же сумму в аннуитетный кредит на более короткий срок, то и процентов он заплатил бы меньше, чем в случае аннуитетного кредита, взятого на более длительный срок, но погашенного досрочно. При этом такой заемщик не желает видеть, что в случае краткосрочного кредита он платил бы банку гораздо более крупные суммы ежемесячно. То есть быстрее выплачивал бы основную сумму долга и, соответственно, пользовался бы меньшей заемной суммой — с чем и связан меньший размер суммы процентов.

Конечно, всем нам я ведь и сам потребитель, а не банкир! Однако, при всем уважении к потребителям, нет очевидных оснований для того, чтобы право шло навстречу подобным пожеланиям заемщиков. Ведь требуя возврата процентов при досрочном погашении кредита, заемщик отказывается платить за использование заемных денег не в будущем, а в прошлом! Даже Президиум ВАС в свое время с одобрением рассказывал о безымянном деле, где суд поддержал теорию заемщика, согласно которой аннуитетный платеж якобы содержал проценты за некие будущие периоды.

А раз так, то при досрочном погашении кредита они подлежат возврату! На основании той же фантастической теории разрешила одно из дел — в пользу заемщицы, досрочно погасившей аннуитетный кредит, — и гражданская коллегия ВС март г.

К чести нижестоящего суда, при повторном рассмотрении этого дела он вновь разрешил его правильно, то есть в пользу банка. За прошедший после этого год российские банкиры предприняли недюжинные усилия на ниве народного просвещения. Так, в сентябре года Ассоциация российских банков совместно с Институтом государства и права РАН провела круглый стол на тему аннуитетных платежей, на котором присутствовал в том числе и судья гражданской коллегии ВС С.

По этой причине, или по какой-то иной, но, похоже, практика ВС после этого изменилась. Во всяком случае, в феврале года гражданская коллегия ВС приняла новое определение по делу с аналогичной предыдущему делу фабулой, но при этом сформулировала прямо противоположную правовую позицию.

Заемщица взяла в банке ВТБ 24 кредит на 25 с лишним лет мес. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа получилась приблизительно 15,3 тыс. Добавлю от себя: нетрудно подсчитать, что на начальном этапе ежемесячная сумма процентов при таких параметрах кредита составляла около 14,6 тыс.

В течение четырех с лишним лет 53 мес. При этом, как мы видели, львиную долю выплаченной суммы составляли проценты за пользование крупной денежной суммой, и лишь незначительную часть — платеж в погашение основного долга. После этого заемщица погасила кредит досрочно, выплатив весь остаток основного долга 1 млн. Как видим, за все предшествующие годы заемщица погасила лишь 44 тыс. Процентов же он за это время заплатила тыс.

Полагая, что здесь что-то нечисто, заемщица предъявила банку претензию, а затем и иск о возврате излишне уплаченных процентов. Заодно она потребовала от банка компенсации причиненного ей морального вреда, а также выплаты штрафа по закону о защите прав потребителя.

Согласно подсчетам истицы, если бы она изначально взяла кредит с аннуитетным погашением на срок 53 месяца, она бы заплатила всего лишь тыс. А значит, тысяч она переплатила, и их ей надо вернуть! Суд первой инстанции отказал в иске, но апелляция иск в основной части удовлетворила. Дело дошло до Верховного Суда.

Коллегия ВС, изучив договор, обнаружила, что он, как и положено, предусматривал ежемесячное начисление процентов на остаток задолженности по кредиту.

Апелляция же, вслед за истицей, почему-то рассчитала проценты к уплате на основании фиктивного графика погашения кредита аннуитетными платежами в течение 53 месяцев. Между тем при таком графике заемщице пришлось бы платить ежемесячно по 35 тыс. А она этого отнюдь не делала! Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование Ширыкаловой Н. Пункт 4. Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием Ширыкаловой Н.

В итоге коллегия разрешила дело в пользу банка, то есть отменила акт апелляции и направила дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Если пренебречь очень незначительной частью погашенного за четыре года основного долга, история отношений банка и заемщицы выглядит очень просто: заемщица взяла в кредит определенную сумму, четыре года платила проценты, потом вернула всю сумму. А именно, заемщица взяла у банка в кредит 1 млн.

В течение четырех с лишним лет она платила проценты именно по этой ставке за пользование именно этой сумой всего процентов набежало тыс. Затем заемщица вернула банку всю сумму кредита. Казалось бы, расчеты закончены.

Однако заемщица потребовала вернуть значительную часть уплаченных ею ранее процентов тыс. Основанием послужил некий фиктивный график платежей, которого заемщица никогда не придерживалась. Неудивительно, что ВС на это не согласился Но к этому определению гражданской коллегии у меня претензий нет. Пусть оно и не блистает красноречием, но правовая позиция, на мой взгляд, в нем выражена более или менее ясно и является абсолютно верной по существу.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Депутат-единоросс Андрей Барышев во вторник внес в Госдуму законопроект, предлагающий закрепить такое право за заемщиком в Гражданском кодексе. В пояснительной записке объясняется цель законопроекта: дать заемщику возможность не только сделать выбор, но и нести за него ответственность. Сейчас большинство банков самостоятельно устанавливают порядок погашения кредита, сказано в документе, это вызывает раздражение и социальную напряженность у заемщиков. Аннуитетный платеж одинаков все время кредита, часть его — процент за кредит, часть — основной долг. Дифференцированный платеж снижается к концу срока кредита, в нем основной долг делится на равные доли.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое. Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов.

По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября года составил 2,7 трлн руб. То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Гражданам дадут возможность выбора из двух способов погашения кредита

По мнению судей, дифференцированный способ нисколько не выгоднее аннуитетного, поэтому кредитные организации вправе оставить этот единственный способ погашения задолженности. Это следует из вчерашнего решения Арбитражного суда Северо-Кавказского округа, который поставил точку в двухлетнем споре заемщика и Сбербанка. Суть дела в следующем. Заемщик из Ростовской области, взяв ипотечный кредит, посчитал, что аннуитетные платежи для него невыгодны, а были навязаны ему банком. Ведь при этом способе заемщик обязан сперва погасить проценты банку, а уж потом сам кредит. В то время как дифференцированный способ предполагает равномерное погашение как процентов, так и суммы займа. На сторону заемщика встало и местное управление Федеральной антимонопольной службы. Чиновники выдали предписание Сбербанку устранить нарушение и предоставить всем клиентам Сбербанка выбор, каким способом им гасить кредиты. Изначально суды первых инстанций поддержали ФАС, обязав Сбербанк изменить свои кредитные договоры. Судьи пришли к выводу, что истцы не смогли доказать, что аннуитетный способ погашения кредита невыгоднее дифференцированного.

An error occurred.

.

.

.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

.

.

Предусмотрено ли перейти с аннуитетного платежа на дифференцированный?

.

выбора вида ежемесячного платежа по кредитному договору, что Дифференцированный платеж - это вид ежемесячного платежа, Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита. начисления транспортного налога предложили изменить.

.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

.

.

.

.

.

.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.

© 2018-2021 nntreningi.ru